交通事故出现人员伤亡后，保险公司必须出面处理，在交强险责任限额内承担赔偿责任，并可能垫付抢救费用，但具体责任需结合事故性质、责任划分及保险条款综合判定。

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条，只要事故造成本车人员、被保险人以外的受害人伤亡或财产损失，保险公司必须依法在交强险责任限额内赔偿，除非受害人故意导致事故（如碰瓷）。 

例外情形：若事故由驾驶人无证、醉驾、车辆被盗抢或被保险人故意制造事故导致（《条例》第22条），保险公司仅在交强险责任限额内垫付抢救费用（如医疗费），并有权向责任人追偿，但对受害人的财产损失不赔偿。

垫付抢救费用

条件：受害人需紧急抢救且责任方暂时无力支付。

限额：交强险医疗费用赔偿限额通常为1.8万元（2023年标准），超出部分需责任人承担或通过商业险覆盖。

追偿权：若事故因驾驶人无证、醉驾等过错导致，保险公司垫付后可向责任人追偿。

赔偿责任

人身伤亡：包括医疗费、丧葬费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等，现行交强险死亡伤残赔偿限额为18万元。

财产损失：仅赔偿第三方财产直接损失，限额2000元。

商业险补充：超出交强险部分，若责任方投保商业第三者责任险，由商业险按责任比例赔付。

报案与受理

事故后48小时内向保险公司报案（超时可能影响理赔）。

需提供保单、驾驶证、事故认定书、伤者身份及医疗证明等材料。

现场查勘与责任认定

保险公司或委托第三方查勘事故现场，确认是否属于保险责任范围。

依据交警责任认定书（如主次责、全责）划分赔偿比例。

定损与协商

对人身伤亡费用（如医疗费、伤残等级）进行核定，存在争议时可委托司法鉴定。

若责任方对定损有异议，可申请第三方评估。

赔偿支付

交强险优先赔付，不足部分由商业险补充。

受害人可直接向保险公司索赔（《保险法》第65条），无需通过责任方。

保险公司拒赔情形

驾驶人存在酒驾、毒驾、逃逸等违法情形（交强险仍垫付抢救费，但可追偿）。

事故车辆未年检或投保信息不实（如未如实告知车辆用途）。

受害人注意事项

及时保存医疗票据、误工证明、护理费凭证等，作为索赔依据。

若保险公司拖延理赔，可向银保监会投诉或提起诉讼。

示例：

A驾驶车辆撞伤行人B，交警认定A全责。A投保了交强险和100万元商业三者险。B治疗花费5万元，伤残赔偿金20万元。

交强险赔付：医疗费1.8万元 + 伤残赔偿金18万元 = 19.8万元。

商业险赔付：剩余医疗费3.2万元 + 伤残赔偿金2万元 = 5.2万元，由商业险全额承担。

交通事故伤亡案件中，保险公司必须出面处理赔偿，但赔偿范围和金额受交强险限额、责任划分及违法情形制约。当事人应重点关注保险公司的垫付义务、赔偿流程及争议解决方式，必要时借助法律途径维护权益。

法律依据

《机动车交通事故责任强制保险条例（2019修订）》第二十一条 被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

《机动车交通事故责任强制保险条例（2019修订）》第二十二条 有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：
(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;
(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的;
(三)被保险人故意制造道路交通事故的。
有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

《中华人民共和国保险法》第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。