一、核心法律依据

根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定：

夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

同时《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条规定：

离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。二、分情况的处理规则1. 属于夫妻共同债务的情形，离婚时需共同分担

满足以下任意一种情况，该担保债务会被认定为夫妻共同债务，离婚时由双方共同承担：

女方已经签字确认，或者事后追认认可该担保债务；

男方提供担保是为了家庭共同生活、共同生产经营（比如为夫妻共同经营的企业融资提供担保，或者担保获得的利益实际用于家庭开支），且债权人能够举证证明该用途。

这种情况下，离婚时的具体分割规则：

首先由双方协商确定分担比例，协商结果对双方有效，但不能对抗债权人（债权人依然可以要求任意一方偿还全部债务）；

协商不成的，法院会根据双方的经济状况、对债务的受益程度等判决分担比例；

如果一方已经代为偿还了超出自身分担比例的债务，可以依据离婚协议或法院生效文书向另一方追偿。

2. 属于男方个人债务的情形，离婚时女方无需分担

如果满足以下任一条件，该担保债务会被认定为男方个人债务，离婚时由男方自行承担，女方不需要分割承担：

男方是在女方不知情的情况下，单独以个人名义提供担保；

担保的债务并非用于夫妻共同生活、共同生产经营，担保也没有给家庭带来任何收益；

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第三十四条规定，如果是男方与第三人串通虚构的担保债务，或是男方因违法犯罪活动产生的债务，也完全不需要女方承担。

三、给女方的实操建议

举证准备：如果主张该债务是男方个人债务，需要收集证据证明：女方对担保不知情、担保没有获益、贷款未用于家庭生活，比如提供家庭收支记录、女方未签字的材料等。

离婚协议约定：如果确认为共同债务，一定要在离婚协议中明确双方的分担比例，同时约定后续追偿规则；如果确认是男方个人债务，也建议在离婚协议中明确写明该担保债务与女方无关，避免后续纠纷。

应对债权人主张：即使离婚协议已经约定了债务分担，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条规定，债权人依然有权要求女方偿还夫妻共同债务；如果女方被债权人起诉要求承担责任，女方在偿还后可以依据离婚协议或法院判决向男方追偿。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条 【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务;但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条 【离婚时夫妻共同债务清偿】离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成的，由人民法院判决。

《《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》》第三十四条 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。

《《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》》第三十五条 当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，主张由另一方按照离婚协议或者人民法院的法律文书承担相应债务的，人民法院应予支持。