不良贷款出现的原因有外因也有内因。

具体包括：1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。

2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。

3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。

4、当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。

5、以及其他的一些影响因素。