合同是否具有法律效力，在于合同当中的内容,以及签订合同的一些形式要件是否具备。(一)合同当事人必须具有签约能力。合同法规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”由此可见，在订立合同时，注意当事人的缔约能力和主体资格问题是十分重要的。(二)合同必须具有对价或约因。(三)合同的内容必须合法。根据我国合同法规定：“当事人订立、履行合同应当依照法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。”(四)合同必须符合法律规定的形式。(五)合同当事人的意思表示必须真实。符合以下情况之一的，合同无效：(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。(六)合同中的下列免责条款无效：1、造成对方人身伤害的;2、因故意或者重大过失造成对方财产损失的。法律依据：《中华人民共和国合同法》第九条【订立合同的能力】当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。当事人依法可以委托代理人订立合同。《中华人民共和国合同法》第七条【遵纪守法原则】当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。 根据你的实际情况，合同规定这样的情形下你不贷款相当于单方解除合同，认定违约是没有问题的，至于违约金是否过高，你可以根据申请金额大小来确定，从条款本身来说，不算霸王条款，是有效的