法律依据

根据《保险法》第四十二条，若寿险合同中明确指定受益人（如案例中小何指定其妹小静为受益人），则身故赔偿金属于受益人个人财产，不纳入被保险人遗产范围，也无需用于清偿被保险人生前债务。

例外情形

若被保险人恶意指定受益人逃避债务（如债务形成后突击投保并指定受益人），债权人可依据《民法典》第五百三十八条提起债权人撤销权诉讼，主张撤销不当受益指定。但需提供证据证明“恶意避债”的故意（如投保时间与债务发生时间高度关联、被保险人负债后明显无偿转让财产等）。

法律后果

若寿险合同未指定受益人，则赔偿金将作为被保险人的遗产处理。根据《民法典》第一千一百六十一条，继承人需以继承的遗产实际价值为限，清偿被保险人生前债务。

常规情形

若保险合同合法指定受益人且无恶意避债行为，债权人无权直接要求用赔偿金偿债，只能通过其他方式追偿（如执行被保险人的其他遗产或财产）。

存在恶意避债时

债权人可向法院起诉，请求撤销被保险人指定受益人的行为，并主张将赔偿金纳入遗产范围。但需承担举证责任，证明：

被保险人投保时已存在债务；

指定受益人的行为明显损害债权人利益（如债务远超出其偿还能力）。

对债权人

及时主张权利：发现债务人存在突击投保、转移财产等行为时，立即通过法律程序保全财产；

注重证据收集：保存债务形成时间、投保时间、被保险人资产负债情况等证据。

对受益人

确保投保流程合法合规，避免被认定为“恶意避债”；

若被起诉，可主张保险合同订立早于债务发生、指定受益人是正常家庭安排等抗辩理由。

总结：指定受益人的寿险赔偿金原则上不用于偿债，但恶意避债情形下债权人可依法维权。建议债权人遇到类似争议时，及时咨询律师制定诉讼策略，重点锁定“债务形成时间”与“投保行为”的关联性证据。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第五百三十八条 【无偿处分时的债权人撤销权行使】债务人以放弃其债权、放弃债权担保、无偿转让财产等方式无偿处分财产权益，或者恶意延长其到期债权的履行期限，影响债权人的债权实现的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。

《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条 【被继承人税款、债务清偿的原则】继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。

《中华人民共和国保险法》第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。