网贷本身并非法定的彩礼退还考量因素，无论夫妻一方或双方是否存在网贷，离婚时的彩礼退还都需严格依照法律规定的情形判断，与网贷无直接关联。

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》第五条的明确规定：

结合您的问题（离婚时的彩礼退还），只有满足上述第（二）、（三）项情形时，给付彩礼一方才有权主张退还：

双方办理结婚登记手续但确未共同生活：指双方虽完成结婚登记，但未实际以夫妻身份共同生活、履行夫妻义务（如共同居住、生活照料等）。

婚前给付并导致给付人生活困难：指彩礼系婚前给付，且该给付行为导致给付人无法维持当地基本生活水平（需注意：此处的“生活困难”是绝对困难，而非相对于给付前的财产减损）。

网贷属于夫妻财产/债务范畴的问题，与彩礼退还的法律规则相互独立：

若网贷是婚前个人所负债务：原则上由举债方个人偿还，与彩礼退还无关；

若网贷是婚后为家庭共同生活所负债务：属于夫妻共同债务，需双方共同偿还，但这一债务承担问题不影响彩礼退还的法定判断标准；

即便因网贷导致经济紧张，只要不满足“婚前给付彩礼导致给付人生活困难”的法定情形，也无法仅以网贷为由要求退还彩礼。

先核对法定情形：您可先对照上述两种离婚时可退彩礼的情形，确认自身情况是否符合（例如：是否登记后未共同生活、彩礼给付是否导致对方生活困难）；

收集关键证据：若主张退还彩礼，需准备彩礼给付凭证（转账记录、收条等）、共同生活情况的证据（居住证明、日常消费记录等）、生活困难的证据（低保证明、收入证明、债务凭证等）；

区分网贷与彩礼纠纷：若同时涉及网贷债务分割，可在离婚诉讼中一并提出，法院会按照夫妻共同债务/个人债务的规则另行处理，与彩礼退还问题分别认定。

如果您能补充说明彩礼的给付时间、金额、双方是否共同生活、网贷的形成时间与用途等细节，可进一步帮您分析具体的退还可能性。

法律依据

《《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）》》第五条 当事人请求返还按照习俗给付的彩礼的，如果查明属于以下情形，人民法院应当予以支持： （一）双方未办理结婚登记手续； （二）双方办理结婚登记手续但确未共同生活； （三）婚前给付并导致给付人生活困难。 适用前款第二项、第三项的规定，应当以双方离婚为条件。