房贷没结清的情况下，购房者是可以办理房产证的。房产证的办理与房贷是否结清无必然联系，但房产证上会注明抵押登记信息，房屋处置权在还清贷款前会受到限制。

根据《民法典》第209条和《不动产登记暂行条例》的规定，房屋所有权的确认以登记为准。购房者履行完购房合同义务（如支付首付、签订买卖合同）后，即可依法申请办理房产证。房贷本质是购房者与银行的债权债务关系，不影响物权归属的确认。

房屋完成初始登记：开发商需完成楼盘竣工验收，并办理首次登记（即“大产权证”）。

购房手续齐全：包括购房合同、身份证明、税费缴纳凭证（如契税、维修基金）等。

开发商配合：开发商有法定义务协助购房者办理房产证（《城市房地产开发经营管理条例》第33条）。

只要满足上述条件，即使房贷未结清，购房者仍有权办理房产证。

权利限制：房产证上会注明“抵押登记”，表明房屋已抵押给银行。此时，购房者拥有所有权，但处分权受限（如不能随意买卖、过户或二次抵押）。

银行权益保障：若购房者断供，银行有权通过司法程序处置房屋以清偿债务（《民法典》第410条）。

多数地区由业主保管：目前大部分城市推行不动产统一登记，房产证（或不动产权证）由业主自行保管，仅注明抵押信息。

少数银行留存原件：个别地区或银行可能仍要求抵押房产证原件，但属于地方性操作，并非法律规定。

还清贷款后：向银行申请《贷款结清证明》和《他项权利注销申请表》。

办理解押登记：持上述材料到不动产登记中心解除抵押登记，房产证上的抵押标识消除，房屋恢复完整产权。

主动办理房产证：即使房贷未结清，也应尽快办理房产证，避免开发商拖延导致后续纠纷。

警惕抵押风险：若需在抵押期间交易房屋，需与银行协商提前还款或办理“转按揭”。

保留关键凭证：妥善保管贷款合同、还款记录等，以便解押时使用。

示例：

张先生贷款买房后，开发商协助办理了房产证，证上标注“抵押给XX银行”。5年后张先生还清贷款，凭银行出具的结清证明到登记部门办理解押，房产证更新为无抵押状态，此时他可自由出售房屋。

房贷未结清不影响房产证的办理，但抵押登记会限制房屋处置。购房者需厘清“所有权”与“抵押权”的关系，及时办理产权登记，并在还贷后依法解除抵押，以充分行使物权。

法律依据

《中华人民共和国民法典》第二百零九条 不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力;未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。
依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。

《中华人民共和国民法典》第四百一十条 【抵押权的实现】债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

《城市房地产开发经营管理条例》第三十三条 违反本条例规定，未取得营业执照，擅自从事房地产开发经营的，由县级以上人民政府工商行政管理部门责令停止房地产开发经营活动，没收违法所得，可以并处违法所得5倍以下的罚款。