借款合同的成立与生效属于不同的法律概念。合同成立仅需双方意思表示一致，而合同生效需满足法定或约定条件。根据《民法典》及司法实践，借款合同成立但未生效的情形主要包括以下三类：
一、附条件或附期限的借款合同未满足条件附生效条件的合同
若合同约定“条件成就时生效”（如“项目竣工验收后借款生效”），则在条件未成就前合同成立但未生效。
法律依据：《民法典》第158条，附生效条件的民事法律行为自条件成就时生效。
附生效期限的合同
若合同约定“自某年某月某日起生效”，则期限届至前合同不生效。例如约定“本合同自2026年1月1日生效”。
二、需审批或登记的合同未履行程序若法律或行政法规规定合同需经审批、登记等程序方可生效（例如涉外借款合同需外汇管理局备案），在程序完成前合同成立但未生效。
示例：企业向境外机构借款未经外汇管理部门审批的，合同效力处于未生效状态。
三、自然人借款合同未实际交付借款根据《民法典》第679条，自然人之间的借款合同为实践合同，需以实际交付借款为生效要件。具体情形包括：
未完成资金交付
现金借款：未实际交付现金；
转账借款：资金未到达借款人账户；
票据交付：借款人未取得票据权利。
其他交付方式未履行
如授权资金账户支配权但未实际转移控制权，或约定其他交付方式但未完成。
法条依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第9条，明确自然人借款合同需实际履行交付义务方可生效。
实务风险提示合同效力争议：借款未交付前，出借人无权要求履行还款义务；
举证责任：出借人需保留转账凭证、收据等证据证明已履行交付义务；
及时补正：对需审批的合同，应尽快完成程序以避免法律风险。
法律依据
《中华人民共和国民法典》第六百七十九条 【自然人之间借款合同的成立时间】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。自然人之间的借款合同可以是有偿合同，也可以是无偿合同。
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