个人借款合同的认定标准是自贷款人提供借款时生效。自然人之间的借款合同在性质上是实践性合同，只有在贷款人向借款人提供借款时合同才生效。
《合同法》第210条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
